Opstalverzekering nieuwe woning: wanneer moet die ingaan?

Op de dag van de overdracht, en meestal geen dag later. Vanaf dat moment is het huis van jou en ligt het risico bij jou, en je hypotheekverstrekker verlangt doorgaans dat het gebouw dan verzekerd is. Bij een appartement is dat vaak al geregeld via de VvE, en hoef je alleen je inboedel zelf te doen.

Wat een opstalverzekering dekt

Alles wat vast met de woning verbonden is: muren, dak, vloeren, vaste leidingen, de cv-installatie, het sanitair en een aangebouwde garage. Schade door brand, storm, lekkage en inbraakschade aan het gebouw vallen er doorgaans onder.

Wat er precies onder valt en wat is uitgesloten, verschilt per polis. Vergelijk daarom niet alleen de maandpremie: de verschillen zitten in het eigen risico, de dekking voor bijgebouwen en zonnepanelen, en in de voorwaarden bij verbouwing en leegstand.

Wanneer je hem moet laten ingaan

Zet de ingangsdatum op de dag van de notariële overdracht, tenzij je verzekeraar of geldverstrekker iets anders aangeeft voor jouw situatie. Regel de polis wel een paar weken eerder: een verzekeraar kan vragen stellen over het bouwjaar, het dak of eerdere schade, en dat wil je niet in de laatste week uitzoeken.

Verschuift de overdrachtsdatum, wat regelmatig gebeurt, pas dan ook de ingangsdatum aan. Een polis die een week te vroeg start kost je een week premie; een polis die te laat start is een week zonder dekking, en dat verschil is niet symmetrisch.

Is het wettelijk verplicht?

Nee. Er is geen algemene wettelijke plicht voor huiseigenaren. Maar zodra je financiert, stelt vrijwel elke hypotheekverstrekker het als voorwaarde, want het onderpand is zijn zekerheid. Controleer je hypotheekvoorwaarden: daar staat vanaf welk moment en met welke minimale dekking.

Zonder hypotheek is het formeel je eigen keuze. Wij zouden het toch doen, omdat een uitgebrande woning zonder verzekering niet alleen je huis kost maar ook de schuld die eronder ligt.

Bij een appartement loopt het via de VvE

Het gebouw is dan collectief verzekerd door de Vereniging van Eigenaars, en die premie zit in je maandelijkse bijdrage. Zoek in de VvE-stukken op welke polis er loopt, voor welk bedrag het gebouw verzekerd is en wanneer die dekking voor het laatst is herzien.

Eén ding valt er vaak buiten: verbeteringen die jij of een vorige eigenaar in het appartement hebt aangebracht. Een dure keuken, een tweede badkamer of een gestuukt plafond vallen onder je eigenaarsbelang, en daarvoor kan een aanvullende dekking nodig zijn. Vraag dat na voordat je ervan uitgaat dat de VvE het dekt.

Opstal en inboedel zijn twee dingen

De opstalverzekering gaat over het gebouw, de inboedelverzekering over wat er los in staat: meubels, kleding, elektronica. Veel kopers regelen ze in dezelfde week, maar het blijven aparte polissen met aparte ingangsdata.

Heb je al een inboedelverzekering, ga er dan niet vanuit dat die automatisch meeverhuist. Geef je nieuwe adres en de kenmerken van de woning door, want een vrijstaand huis met een schuur is voor een verzekeraar iets anders dan een bovenwoning.

Meld het als je meteen gaat verbouwen

Ga je na de sleutel direct slopen, een wand doorbreken of maandenlang een leeg huis achterlaten, kijk dan wat je polis daarover zegt. Veel voorwaarden beperken de dekking tijdens een verbouwing of bij leegstand, en dat is precies de periode waarin een lekkage of een brand het waarschijnlijkst is.

Een kleine taak met een harde datum

Dit kost je een halfuur, veel minder dan de hypotheek, de keuring of de notaris. Juist daarom schuift hij door, en juist daarom is hij de laatste die nog openstaat. Zet hem in je planning op de dag dat de overdrachtsdatum vaststaat, en niet later.

Bronnen