NHG hypotheek 2026: grens, kosten en voordelen

In 2026 ligt de NHG-kostengrens op € 470.000, en tot € 498.200 als je binnen de NHG-regels energiebesparende voorzieningen meefinanciert. De eenmalige borgtochtprovisie is 0,4% van het bedrag dat je leent: op een lening van € 400.000 is dat € 1.600.

Let op wat die grens meet. Hij gaat over wat het huis inclusief kosten mag kosten, niet over wat je leent. En de premie gaat juist wél over wat je leent. Die twee worden regelmatig door elkaar gehaald.

Wat NHG eigenlijk is

NHG is de Nationale Hypotheek Garantie: een garantieregeling die het risico voor de geldverstrekker verkleint en jou onder voorwaarden helpt als je hypotheek door ingrijpende omstandigheden niet meer betaalbaar is. Denk aan een relatiebreuk, arbeidsongeschiktheid of werkloosheid.

Dat is de kern, en het is meer dan een korting op je rente. Wat er in jouw geval mogelijk is, hangt af van de voorwaarden die op dat moment gelden, niet van de voorwaarden bij het afsluiten.

Wat het kost, en wat het oplevert

De borgtochtprovisie betaal je eenmalig bij het afsluiten. Op € 400.000 is dat € 1.600, en dat bedrag kun je meestal meefinancieren.

Daar staat een lagere rente tegenover, want de geldverstrekker loopt minder risico. Hoeveel lager verschilt per aanbieder en per rentevaste periode, en dat is precies waarom dit een rekensom is en geen vuistregel: bij een klein renteverschil verdien je de premie pas na jaren terug, bij een groot verschil binnen één jaar.

Laat daarom minstens deze vijf naast elkaar zetten:

• de rente mét NHG
• de rente zónder NHG bij dezelfde aanbieder
• de eenmalige borgtochtprovisie
• de maandlast in beide gevallen
• de voorwaarden van de hypotheek zelf

Een algemeen renteverschil uit een artikel, ook uit dit artikel, vervangt die vergelijking niet. Je adviseur kan hem voor jouw lening maken.

Wanneer NHG niet kan

Valt de woning boven de kostengrens, of past de besteding van extra financiering niet binnen de regeling, dan is NHG niet beschikbaar. Dat zegt niets over je hypotheek zelf: die kan gewoon doorgaan, alleen dan zonder garantie en meestal tegen een iets hogere rente.

Zit je er net boven, dan is het de moeite waard om te laten uitrekenen wat het verschil is. Soms scheelt een iets andere verdeling tussen koopsom en meefinancierde kosten precies genoeg.

Heb je een NHG-voorbehoud nodig in je bod?

Niet automatisch. Een standaard financieringsvoorbehoud dekt "ik krijg geen hypotheek", maar niet per se "ik krijg geen hypotheek mét NHG". Wil je alleen kopen als NHG mogelijk is, dan moet dat er expliciet in staan.

Bespreek die formulering vóór je bod met je hypotheekadviseur én je makelaar, en laat hem terugkomen in de koopovereenkomst. Achteraf een voorbehoud toevoegen kan niet.

Het is een financiële keuze, geen vinkje

De vraag is niet alleen of je NHG kunt krijgen, maar wat het je kost, welk renteverschil er werkelijk tegenover staat, en hoeveel je de zekerheid waard vindt. Dat laatste is geen rekensom: iemand met een vast contract en een ruime buffer weegt het vangnet anders dan iemand die net begonnen is als zelfstandige.

Wij hebben hier geen voorkeur, en dat is met opzet. Over hypotheekvorm en garantie beslist je adviseur met jou, op basis van jouw cijfers.

Bronnen